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闲律看法

建筑施工中，施工安全管理是一项重要内容，通过施工安全管理，减少事故隐患，防范安全生产事故发生。但是实际施工过程中，或多或少会出现这样那样的安全事故，通常伴随人身伤害现象。为分散用人单位风险，保障施工人员合法权益，保险作为风险管理工具，便为行业主管部门以及用人单位采纳使用。通过合理利用保险措施，达到保障施工人员合法利益、分散用人单位用人风险、维护社会稳定和促进经济发展的目的。

       在建设施工行业中，针对人员意外这种情形，常常有工程建设项目工伤险、建筑工程团体意外伤害保险、雇主责任险三类保险措施供用人单位选择使用。那么，作为工程管理机构，如何根据三类保险的优劣点选择合同的保险来分散风险呢。

工程建设项目工伤保险

      工伤保险作为社会保险的组成险种，其目的就是保障劳动者合法权益和分散用人单位风险。建设施工行业作为事故高发的行业，其中参与施工的人员存在流动性大、参与施工期限长短不一等特征，这些人员普遍无法以用人单位购买缴纳工伤保险，工伤保险长期缺位，劳动者合法权益无法保障，给社会带来了诸多不稳定因素。

      经行业主管部门及社保机构研究，对不能按用人单位参保、流动性大的建设项目职工，实行按建设项目参加工伤保险；且在建设项目工伤保险的参保手续、费用列支、缴纳以及工伤认定、劳动能力鉴定、工伤保险待遇支付等事项做出详细规定。近年来，建设项目工伤保险已覆盖房建、市政、机场、铁路、水利水电等行业建设项目，最大程度的保障建设项目职工权益。

l 建筑工程团体意外伤害保险

      建筑工程团体意外保险，系针对建筑行业存在高风险的特点，为保护建筑业从业人员（在职员工、农民工等）合法权益，并转移企业事故风险，由商业保险机构推出的人身保险。

      在工伤保险制度建立以及工程建设项目工伤保险政策实行之前，建筑工程团体意外保险是建筑工程意外伤害保险制度的重要组成部份，建筑行政主管部门甚至强制要求建设项目在办理施工许可时必须提前购买项目的建筑工程团体意外保险。

      建筑工程团体意外保险作为意外人身险商业险，具有保额有限，保险责任范围通常仅限于医疗、伤残及死亡等特点，权益保障相对 工伤保险力度范围均有所减少。其办理灵活也常为建设项目采纳用作风险管理工具。

l 雇主责任险

      雇主责任保险是以雇主（被保险人，即用人单位）的雇员（劳动者）在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病，而依法或根据雇佣合同应由雇主（被保险人）承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。其目的为分散用人单位的经营风险，分散意外事故中用人单位对劳动者依法应负的经济赔偿责任费用等。

      雇主责任保险作为商业保险，具有保险费用低，保额受限、保险理赔按比例分担等特点，也常被建设施工企业采用，用于规避施工企业自身的风险。

     可见，工伤险系法定社会保险、团意险系人身意外商业险及雇主责任险系责任商业险，三者在保险费用、保险额度、保险责任以及保险待遇（保险理赔）上均有不同，建设施工企业如何使用这三个保险来充分保障劳动者合法权益，分散用人单位风险。

     首先：建设规模大、周期长的建设项目，因其参与项目施工的各类企业多、项目职工流动大等特点，施工总承包企业应依法及时办理工程建设项目工伤保险登记，以避免用人单位风险。笔者接触到施工总承包企业因要求分包单位提前进场进行施工准备工作，劳动者进场参与工作仅不到一小时因突发自身疾病死亡，后认定工伤不得不赔付百余万的情形。

     其次：有部份项目无需要办理工程建设项目工伤保险登记或施工总承包企业未办理工程建设项目工伤保险登记时，施工企业（通常是专业分包企业）若无法为职工办理工伤登记的，最好投保建筑工程团体意外伤害保险，这样有助于保障职工权益分散用人单位的风险。

      最后：项目工期短、人员变动小、施工安全本身较小的情况下，譬如维修修理、中小型安装项目、加工项目等，若未办理工伤险、团意险的情况下，施工企业投保雇主责任险能合理分散用人单位的经营风险，避免因意外事件给施工企业造成极大的赔偿责任，进而影响施工企业的正常经营。

     总之，施工企业作为风险较大的建设行业参与者，充分合理利用工伤险、团意险及雇主责任险三种保险措施，优化保险投入、加大职工权益保障及合理分散施工企业经营风险；即是行政制度政策要求，也是企业自身的风险管理需要。

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